银行线上揽储放大招：存满399天，年利率达4.85％

近期，线上银行存款遭遇重大“打击”，监管部门直接发文表示：禁止商业银行通过第三方平台揽储！换句话说，包括支付宝、京东金融、度小满钱包在内的互联网平台，将不得再销售银行存款产品。

不过这并不意味着“线上存款”的消失，只是银行揽储的渠道，以前是自家平台＋第三方平台，而如今只能将重心转回自家平台（主要包括网站、APP及公众号）。

尤其对于民营银行来说，原本就是以线上揽储为主。两分钟金融注意到，在失去第三方平台的入口之后，民营银行在线上揽储继续放大招，比如存满399天，年利率可达4.85%。

线上揽储手段：依然是高利率+按期付息

“上有政策，下有对策”这句话，在民营银行身上发挥淋漓尽致。

比如我国存款产品的利率是这样规定的：一方面，存款的年利率理论上是市场化定价；另一方面，根据自律机制的要求，又只能在央行存款基准利率的基础上浮动。

举个例子，央行1年期定存的基准利率是1.5%，然后自律机制规定，中大型银行最高上浮52%，小银行最高上浮55%，也就是1年期定存理论上最高年利率是2.325%。

但是小银行就看到一个“BUG”，央行的基准利率最长只给到3年期的，也就是说，3年期以上的存款产品，理论上就可以“自主定价”了。于是，很多年利率超过4%的“5年期定存”横空出世。

当然，线上用户大多是年轻人，你让他存5年，估计能门都没有。所以这些小银行又想到了通过“靠档计息”和“按期付息”的方法，把这些“5年期定存”变成不同期限（大多是1年期以内）的存款产品。

其中靠档计息早就被叫停，按期付息也成了线上揽储的重点：通过将5年期定存，设计成每7天、每月、每年等不同期限付息一次，而且可以随时支取，已经支付利息也不收回。

而纵观如今民营银行在自家渠道的揽储，其实还是依靠“高利率+按期付息”。

存399天，年化利率可达4.85%

在失去第三方互联网平台的“助攻”之后，民营银行的揽储规模无疑将下降不少。不过在自家平台揽储也有个好处：那就是不用再支付通道费给第三方平台，省下的成本可以在年利率上“做文章”。

比如吉林的一家民营银行就在按期付息上大做文章，其存款产品更是有8种利率，最低是每3天付息的3.00%，最高是存满5年的4.875%。

此外，每1年付息的年利率达4.5%，而399天期的年化利率分别能达到4.75%和4.85%，二者区别在起存金额不同，1万元起存的年利率4.75%，100万元起存的年利率达4.85%。

可以简单算下，假设你有100万元，存满399天的利息可以达到53754.17元。

当然，民营银行毕竟是由企业发起的小银行，经营上风险多少会有些，而存款保险制度只是50万元本息100%赔付，因此对于100万元起存的，还是保持谨慎为好。