“首月1元”保险套路有多深？

每日头条讯：近日，多名网友投诉，本人或者父母长辈被误导投保“首月1元，可保600万医疗保险”后，第二个月起被微信支付自动扣费。另一名网友称，交停车费时误购“首月1元百万医疗险”，在第二个月就被自动扣款285.99元。

北京青年报记者调查发现，以“首月1元购买600万医疗保险”为噱头的保险产品在各地销售，给众多消费者造成困惑。

“首月1元”保险

“被投保”套路花样繁多

网友吐槽首月1元百万医疗险“被投保”的套路花样繁多：有人反应自己的父母是浏览广告误点了链接被“自动投保”；有人反馈是扫码共享单车二维码被投保；还有人是扫码给手机充电后莫名其妙买了一份自动续费的保险。

据河南广播电视台报道，当地一名男子在某酒店住宿时，手机没电了，当时看到桌子上有个充电器，要求扫码才能充电，扫了之后发现被“悟空保”扣款1元。当日晚上查看手机，发现自己竟然还购买了一份保险“悟空全民医保康享版”，并扣掉285.99元钱。扣钱时未经过他确认，直接从微信上自动支付的。后来，酒店负责人解释说，充电器上的二维码是保险广告，这名男子误点了。随即协助联系“悟空保”退款。

还有人是在使用自助充电平台优电速充归还充电宝时发现，充电宝平台仍收取租借费用且购买的保险产品实为首月1元，次月起每月自动扣取数百元的期缴保费产品，该产品由“悟空保”平台提供。

一年保费高达3145元

设置1万元免赔额

所谓首月1元百万医疗险，这款产品的投保流程非常便捷，消费者只需填写投保人的姓名、身份证号、手机号三项信息即可完成投保。该保险产品缴费计划显示，首期缴费金额1元，第二至十二期金额显示为15.9元/月。但点开完整费率表可发现，仅11-15岁年龄段、有社保的月费率为15.9元，56-60岁年龄段、有社保的月费率为285.99元。

首先是这款保险价格不便宜。首月1元，后面11个月分摊全年保费一分不省。从该产品保障情况看，适用人群为出生30天至60周岁（含），保障期1年，等待期30天。一般医疗保险金200万元，105种重大疾病医疗保险金400万元，质子重离子医疗保险金与105种重大疾病医疗保险金共用400万元，70种重疾特别费用10万元，意外住院津贴100元/天，最高18000元。

首月1元的百万医疗险，以后续11个月每月扣费285.99元估算，一年保费高达3145元。实际上，市场上的百万医疗险远没有这么贵，一般保额100万的百万医疗险，有医保50-60岁健康人群投保，价格在1000-1500元之间。

其次，“600万医疗保险”设置1万元免费额，大概率保险几千元住院费都很难。业内人士解释说，很多消费者对百万医疗险有误解，实际上“百万医疗险”是健康险，不是重疾保险。重疾险是要符合条款约定，就可以一次性拿到保额，与是否就医，以及就医花费无关。百万医疗险报销规则为仅承担住院期间的合理医疗费用，减去免赔额，按照比例报销，最多不超过总的医疗费用。

数据显示，2019年全国三级公立医院人均住院费用为 13670元，即使是三甲医院人均住院费才万元出头，如果是小病小痛住院，大概率用不到百万医疗险。

业内人士支招

遇自动扣费如何退保

业内人士支招，如果发现误买了“1元保险”，还没到一个月时，可以通过在购买的支付平台如微信支付上，右上角有三个小点，点开找到“扣费服务”，点开后找到已经开通的自动续费服务项目，点击“关闭”即可取消自动扣费。如果第二个月已经扣费，可拨打保单上的客服电话要求退保。

监管

险企经纪公司被通报

2020年12月，银保监会消费者权益保护局发布关于安心财险、津投经纪等侵害消费者权益案例的通报。

通报显示，安心财险在2019年1月至6月，通过某经纪微信平台公众号销售“安享一生尊享版”产品时，宣传页面显示“首月0元”“限时特惠 首月立减××元”等内容，实际是首月不收取保费，将全年应交保费均摊至后11个月，消费者并未得到保费优惠。涉及保单16879笔，保费收入396.34万元。

与安心财险手段类似，在2019年4月至10月期间，某经纪公司在微信平台公众号销售众惠财产相互保险社“年轻保·600万医疗保障”产品时，也通过类似的方式欺骗投保人。

银保监会指出，上述通过“限时特惠”“会员日补贴”等宣传，以“零首付”等方式，给投保人优惠（豁免或减少）应交保费错觉、诱导投保人购买保险的行为，属于虚假宣传、欺骗投保人。当时，除欺骗投保人问题外，银保监会还对津投经纪（第三方网络平台为京东）等公司未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率问题进行通报。通报称，2018年10月至2019年6月，津投经纪在京东金融App销售华泰财产保险有限公司“京英百万医疗险（福利版）”产品时，宣传页面显示“首月1元”等内容，实际是将首月应交的其余保费均摊到剩余的11期保费中收取，涉及保单16874笔，保费收入417.72万元。

银保监会当时强调，这些保险机构的上述行为，严重侵害了消费者的知情权、公平交易权等基本权利，损害了消费者的合法权益。将严格依法依规进行处理。

本版文/本报记者 蔺丽爽 统筹/余美英

内存

2020年6月，银保监会印发《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》。《通知》的重点在于充分保障消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。《通知》要求销售页面应对保险产品进行充分说明，披露信息准确、完整，保障消费者知情权；应充分尊重消费者意愿，由投保人自主确认已阅读后，进入投保流程，确保投保行为是消费者本人的真实意思表示，保障消费者自主选择权；不得设置违反公平原则的交易条件，应设置单独页面向投保人展示说明免除保险人责任等重要条款，保障消费者公平交易权。

2020年12月，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》，强化信息披露的要求，增加信息披露内容，保障消费者知情权。银保监会还印发了《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，要求充分保障消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。尽管互联网技术提高了投保的便利性，但互联网保险销售时强调“消费体验”，忽略保险产品信息披露和条款提示说明义务，导致“投保容易、理赔难”“强制搭售”“被投保”等行业痼疾在互联网保险领域屡禁不止，侵害了消费者的合法权益。