复利3.5%？“网红”产品增额终身寿险值得买吗？

每日科技头条讯：

近几年，随着利率持续下行，凭借着“灵活减保”“保额稳定增长”等多重优势，增额终身寿险受到越来越多消费者的青睐。那么，“网红”产品增额终身寿险值得买吗？今天为广大消费者解读增额终身寿险的特点及购买注意事项。

什么是增额终身寿险？

终身寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。增额终身寿险则是将保额设计为每年增长一定比例的终身寿险。保障的是身故和全残，保障至终身。

与普通终身寿险相比，增额终身寿险主要的区别在于增额这两个字，保额将按照合同约定不断增长，同时，保单的现金价值，也就是退保的时候能拿回来的钱，也随之增长，所以后期如果需要家庭开支，可以通过减少保额或退保的方式来使用资金，比如现在投保，如果10年或20年后养老需要用钱，就可以用以上的方式将钱支取出来，在已有退休金的基础上再加一笔，为晚年生活增加保障。

增额终身寿险产品具有投保年龄广、交费方式活、保单收益稳、身故保障高的特点，以中国人保寿险湖南省分公司的一款终身寿险为例，交费可选择趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交和30年交等7种，根据出险年龄不同，会分别提供累计保费160%、140%或120%额度的保障。从第二年起，有效保额按照预定利率每年递增，同时，账户的现金价值也会按照合同约定逐年增加。

复利3.5%？购买增额终身寿险有哪些注意事项？

有的增额终身寿险产品宣传“增额终身寿险年复利3.5%或者更高利率”，这里所说的并不是投资收益率，而是保额增长率。终身寿险的保额是指在被保险人身故或者全残时，受益人可以领取到的保险金额。另外要注意，预定利率增长≠现金价值增长。

此外，增额终身寿险的有效保额虽然从第二年就开始增长，但前几年的现金价值都比较低，通常前五年无法到达所缴保费，前期退保损失较大。如果担心中间需要急用资金的情况，要关注下保单的现金价值表和保单贷款的额度。

不同的产品加减保规则不一样，尤其是加保方面，有些产品不支持加保，就只有自己第一次投保的这份可以进行增值；而有的产品支持加保，后期有闲钱也可以继续买这个预定利率的产品。

增额终身寿险到底值不值得买？

作为一种储蓄型保险，增额终身寿险具有安全性、流动性和收益性，更适合长期限投资。主要适合以下三类消费者：一是没有明确规划，不确定资金未来如何使用，但想找到一个安全渠道储蓄增值的消费者；二是对资金灵活度有较高要求的企业主、创业者，资产稳健，保单贷款助力灵活周转；三是想做好财富保全及传承的高净值客户。

近期，随着市场利率的不断下调，保险产品的保证利率也在作向下的调整，建议大家提前锁定长期利率。建议根据自身的风险状态、收入情况、投资能力去选择合适的保险产品，购买的保险产品最好找代理人量身定制，不要盲目跟风，也不要跌入投资诱惑的陷阱。最后提醒，购买前一定要了解清楚合同条款。